Combien de fois par jour êtes vous préoccupé de l’état de vos comptes ? Vérifiez-vous votre solde avant d’accepter une sortie ? Cette charge mentale, nous voulons vous en libérer.

Comment ? En vous offrant une expérience toujours plus fluide et personnalisée, adaptée à votre façon unique de gérer vos finances.

De nombreux (très nombreux) français contactent leur banque pour clarifier des dépenses, car ils craignent une fraude ou n’arrivent pas à reconnaître une des opérations de leur relevé bancaire. Ces contestations, coûteuses pour les banques, révèlent un réel besoin de clarification des relevés bancaires.

Glossaire de l’Open Banking

Voici les principaux termes à connaître pour s’y retrouver, et mieux comprendre le marché de l’Open Banking qui ne cesse de prendre de l’ampleur dans nos vies.

Les notions à connaitre

Open Banking : L’Open Banking est un domaine né d’un constat : l’utilisateur doit pouvoir bénéficier comme il l’entend de ses données bancaires et financières. L’Open Banking représente l’ouverture sécurisée de l’information financière, en temps réel et avec le consentement de l’utilisateur, à des tiers de confiance. En 2018, la DSP2 a donné un cadre réglementaire pour garantir la sécurité et la protection des données des clients. 

DSP2 : Deuxième Directive sur les Services de Paiements. Entrée en vigueur en janvier 2018, elle a donné un cadre réglementaire à l’Open Banking, garantissant la sécurité et la protection des données des clients. Elle encadre ainsi les services de paiements et vise à favoriser l’innovation et renforcer la concurrence, tout en protégeant le consommateur. La DSP2 demande aux établissements bancaires européens de donner accès à l’information bancaire des clients (s’ils le demandent), via des API DSP2, à des services tiers. 

API : Application Programming Interface ou « interface de programmation d’application ». Dans le cadre de l’Open Banking et de la DSP2, les API servent de canaux de communication entre les interfaces logicielles des banques et autres institutions financières, et celles des Prestataires de Services agréés.

AIS : Account Information Services. Il s’agit d’un service en ligne qui permet d’agréger, avec le consentement des clients, des informations issues de comptes de paiements grâce au recours à des acteurs tiers de confiance, les Third Party Providers (TPP). 

PIS : Payment Initiation Services. Désigne le service de paiement par “initiation de virement” permettant à un utilisateur de donner son consentement pour effectuer un virement (SEPA ou autre) depuis l’un de ses comptes bancaires. Voir plus bas “Initiation de virement”.

ACPR : L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution est l’autorité administrative intégrée à la Banque de France, qui délivre notamment l’agrément d’établissement de paiement. Son rôle est de préserver la stabilité du système financier et la protection des consommateurs. 

SCA (Strong Customer Authentication) : Authentification forte du client. Nouvelle exigence de la Directive européenne sur les services de paiement (DPS2) au sein de la zone Économique Européenne, elle vise à apporter un niveau de sécurité supplémentaire dans le secteur des paiements. L’authentification forte est donc un dispositif de vérification de l’identité. Il est désormais demandé de s’authentifier tous les 180 jours pour conserver la connexion à leurs services. 

Open Finance : L’Open Finance est un concept plus englobant que l’Open Banking. Il élargit le scope d’ouverture des données bancaires d’un consommateur à tous les types de produits financiers : livrets d’épargne, compte titre, assurance-vie, PEA, Plan d’épargne entreprise etc.

RGPD : Règlement Général sur la Protection des Données. Il encadre la collecte et l’utilisation des données personnelles en Europe.

Pour aller plus loin

Établissement de paiement : personne morale autorisée par l’autorité d’un pays (l’ACPR en France) à fournir des services de paiement. 

Widget : = webview = ce sont des “morceaux” de parcours qui peuvent être réintégrés au sein d’un parcours utilisateur d’un intégrateur.

TPP : Third Party Provider – ou Prestataire tiers. Ce sont les acteurs, différents des institutions bancaires, habilités à proposer, dans le domaine de l’Open Banking / Open Finance, des services d’initiation de paiement et d’accès aux comptes. De nombreuses entreprises et fintech basées sur ce modèle émergent depuis quelques années.

PSP : Prestataire de service de paiement. Ce sont les banques mais également les entreprises qui ont obtenu un agrément d’établissement de paiement ou d’agent prestataire de services de paiement qui proposent à des e-commerçants des moyens de paiement.

Norme ISO 27001 : norme internationale qui encadre la gestion du système d’information d’une entreprise et donc par extension le pilotage de la sécurité au sein d’une entreprise.

App-to-App : on parle de parcours “App-to-App” ou “Web-to-App” pour désigner le passage d’un parcours au sein d’une application ou d’un site, à un parcours sur l’interface de sa banque. Cela implique une redirection immédiate de l’une à l’autre des applications. 

Webscraping : La technique de scraping consiste à simuler par un robot la connexion d’un utilisateur à sa banque, afin de récupérer les données, les reformater, et les insérer en base. Tout cela est fait dans le cadre de règles strictes. C’est aujourd’hui toujours utilisé pour les comptes en dehors des comptes de paiement (hors DSP2).  

Les solutions nées de l’Open Banking

Agrégation : l’agrégation de comptes est une des solutions issue de l’Open Banking. Elle permet à des consommateurs ou professionnels, multi-bancarisés ou non, de rassembler sur une même interface plusieurs comptes pour une visualisation et une gestion simplifiée de son patrimoine financier. 

Accès aux comptes : l’accès aux comptes (AIS) permet d’accéder, sur base du consentement du client, aux transactions bancaires de ce dit client. Cela permet aux entreprises de se doter d’une vision 360° des informations financières du client final, grâce à un accès 100% sécurisé à l’espace bancaire et des données fiabilisées, pour lui proposer des services à valeur ajoutée et/ou fluidifier son parcours souscription à ses services… 

Cas d’usages associés au service d’accès aux comptes : 

• accélérer et fiabiliser un octroi de crédit
• automatiser le rapprochement de factures 
• accélérer un accord de signature
• améliorer la connaissance client pour proposer des offres sur-mesure

Initiation de virement : méthode de paiement par virement qui a la particularité de pouvoir être initiée par le bénéficiaire contrairement au virement classique. 

• il s’agit d’un des paiements les plus sécurisés du marché 
• il présente de nombreux avantages pour le payeur (pas besoin de saisir un RIB ou un numéro de CB puisque le RIB du bénéficiaire est déjà pré-enregistré, pas nécessaire d’entamer son encours carte, permet de payer depuis le compte bancaire de son choix) 
• il présente aussi de nombreux avantages pour les prestataires (moins de frais, de fraude, particulièrement adapté aux montants importants) 
• il peut être à l’initiative du payeur (cash-out) ou du bénéficiaire (cash-in)

Découvrez dans cet article comment cette innovation contribue à la transformation de la gestion patrimoniale. 

L’agrégation de comptes dans le paysage financier actuel

L’agrégation de comptes est un service financier qui permet de rassembler sur une seule interface les données liées à un ou plusieurs comptes bancaires. Que les comptes soient détenus au sein d’une même banque ou de plusieurs établissements, la vision est consolidée sur un support unique.

Petit historique de l’agrégation de comptes

L’agrégation de comptes a vu le jour en réponse à l’évolution du paysage financier et à la diversification des services financiers. Elle a notamment été rendue possible grâce à l’évolution de la réglementation : 

• La Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) : cette réglementation vise à promouvoir l’innovation et la concurrence en ouvrant l’accès aux données bancaires à des tiers (appelés TPP, Third Party Providers, comme Linxo), sur autorisation des clients. Avec l’utilisation d’API sécurisées, cette directive a donc permis aux solutions d’agrégation de se connecter aux différents comptes bancaires de leurs utilisateurs et récupérer toutes les données pour les projeter dans un même endroit.

• Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) et la Directive sur les Marchés d’Instruments Financiers (MiFID) ont également joué un rôle important en encadrant la protection des données, des clients, et la transparence des informations financières.

L’arrivée de l’agrégation a donc été une petite révolution dans la manière de gérer un budget ou un patrimoine global.

Les avantages de l’agrégation de comptes

Il y a deux grands avantages à utiliser l’agrégation de comptes : 

• Premièrement, elle permet d’avoir une vue d’ensemble de tous les comptes, même s’ils sont répartis entre différentes institutions financières. Cela facilite la gestion budgétaire, la surveillance des transactions et la prise de décisions financières. 

• Ensuite, au-delà d’un simple outil de visualisation, les agrégateurs de comptes permettent d’analyser beaucoup plus en profondeur les données financières. Avec l’agrégation de compte d’épargne, les supports d’investissement peuvent être automatiquement regroupés par mode de gestion (libre/conseillée/pilotée) et profil de gestion, ou encore répartis par classe d’actifs (actions, obligations, monétaires, immobiliers, produits structurés, diversifiés/flexibles, fonds en euros, alternatifs, Investissements non cotés, cryptomonnaies, matières premières…). Tout cela pour, in fine, prendre les meilleures décisions. 

Dans ce contexte, le passage des méthodes traditionnelles de gestion de patrimoines, à des solutions innovantes d’agrégation semble déjà prometteur.

L’impact de l’agrégation de compte d’épargne sur la gestion d’actifs professionnelle

L’agrégation de compte d’épargne a le potentiel de révolutionner la gestion patrimoniale de manière générale, mais également la vie du conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Elle permet d’optimiser considérablement le processus de collecte d’informations client et de suivi des investissements. 

Cette évolution est en grande partie utile pour répondre aux exigences réglementaires, notamment la directive MiFID2. 

MiFID2 & Gestion de Patrimoine

La directive MiFID2 a introduit des exigences réglementaires importantes pour les CGP afin de garantir un niveau élevé de protection des investisseurs et d’améliorer la transparence dans les services financiers. Parmi celles-ci : 

• Mesurer les connaissances en investissements et marchés financiers de leurs clients : les CGP doivent déterminer le niveau de compréhension et d’expérience de leurs clients en matière d’instruments financiers et d’investissements. Cela permet de s’assurer que les conseils et les produits recommandés sont adaptés au degré de familiarité et de tolérance au risque du client.

• Connaître le patrimoine financier global de leurs clients : la MiFID2 impose aux CGP l’obligation de collecter et de maintenir une compréhension précise et complète du patrimoine financier global de leurs clients. Cela signifie qu’ils doivent avoir une vue d’ensemble de tous leurs actifs financiers, comme les comptes bancaires, les investissements, les comptes d’épargne, les assurances-vie, les biens immobiliers et d’autres actifs. 

C’est sur ce dernier point que l’Open Finance et l’agrégation de compte s’avèrent particulièrement utiles.

La gestion patrimoniale avant l’Open Finance

Avant que l’agrégation bancaire n’apparaisse, les CGP devaient suivre un long processus pour évaluer le niveau de compétence en investissement de leurs clients, ainsi que pour obtenir une vision globale de leur patrimoine financier. Cela impliquait : 

• Des échanges répétés avec les clients
• La collecte de nombreux documents financiers
• L’analyse document par document des chiffres

Cette approche était non seulement chronophage, mais pouvait également être source d’erreurs humaines, volontaires ou non.

Une transformation majeure a alors eu lieu.

La gestion patrimoniale après l’Open Finance

Pour commencer, à quoi sert l’Open Finance, concrètement ? L’Open Finance permet de partager en toute sécurité des données financières entre différentes institutions grâce à des interfaces et des protocoles normalisés. 

En suivant un budget strict, vous pouvez économiser de l’argent sur des éléments moins prioritaires et réduire les coûts globaux de votre mariage. C’est pourquoi il est important de prendre le temps de planifier votre budget de mariage de manière approfondie, en gardant à l’esprit vos priorités et en explorant les options qui s’offrent à vous pour économiser de l’argent.

Les dépenses incontournables pour un mariage

Il y a plusieurs dépenses incontournables lors de la planification d’un mariage, mais leur coût peut varier en fonction de différents facteurs tels que la région où vous vous mariez, le nombre d’invités et le niveau de personnalisation souhaité.

Voici quelques dépenses incontournables et une fourchette de prix approximative (bien entendu, ces prix ne sont que des estimations et les coûts réels peuvent varier en fonction de nombreux facteurs) :

1. La location du lieu de mariage : pour une salle de mariage comptez entre 600€ et 1 500€, les domaines de mariage sont généralement compris entre 3000€ et 10 000€, enfin pour les budgets plus importants, les châteaux ou certains domaines peuvent aller jusqu’à 30-40 000 €
2. La robe de mariée : cela peut coûter entre 500 et 1700 euros, selon le style, la qualité et la personnalisation de la robe. Il y a des différences de prix importantes entre le prêt à porter, le demi mesure et le sur-mesure. Pour une robe sur-mesure, comptez généralement au minimum 2500€. 
3. Le traiteur : cela peut coûter entre 50 et 150 euros par personne, en fonction du type de nourriture et du niveau de service choisi.
4. Les alliances : cela peut coûter entre 500 et 3000 euros, selon le type de métal et la complexité de la conception.
5. Les invitations : cela peut coûter entre 2 et 10 euros par invitation, selon la qualité du papier et la complexité de la conception.
6. La musique : cela peut coûter entre 500 et 2000 euros, en fonction du type de musique choisi (DJ ou groupe) et de la durée de la prestation.
7. La décoration : cela peut coûter entre 1000 et 5000 euros, selon le niveau de personnalisation et la taille de la salle.

Selon le site internet Zankyou, le coût moyen d’un mariage en France est d’environ 5000 à 30000 euros pour une cérémonie et une réception avec 80 à 100 invités. 

Pour un petit budget, le site estime le budget à 10000€ pour 65 invités. Pour un budget moyen, l’estimation est de 20000€ pour 100 invités. Et pour les grands budgets, la somme peut monter jusqu’à 50000€ pour 200 invités.

Comment déterminer votre budget de mariage

Déterminer le budget de votre mariage peut être une étape essentielle pour planifier un mariage réussi et éviter un stress inutile en se retrouvant témoin de dépenses imprévues qui s’accumulent ! Voici quelques étapes à suivre pour déterminer votre budget de mariage : 

1. Déterminez qui financera le mariage, et dans quelles proportions : avant de commencer à planifier votre mariage, il est important de savoir qui paiera pour les différentes dépenses. Si vous payez l’intégralité vous-même, vous aurez un plus grand contrôle sur le budget. Si d’autres personnes contribuent financièrement, assurez-vous de discuter avec elles de leurs attentes et de leur budget.

“Nous savions que nos parents nous aideraient, mais nous avons mis un moment à évoquer le sujet de manière très concrète avec eux. Parler d’argent avec ses parents est délicat ! Avec du recul, j’aurais préféré parler de ça avec eux dès le début, avant même les visites de domaines, qui représentent un coût très conséquent, et que l’on est forcé de faire très en amont du mariage”. (Camille, 29 ans, mariée à l’été 2022) 

2. Établissez une liste des éléments essentiels pour votre mariage : commencez par faire une liste des éléments indispensables pour votre mariage : le lieu de réception, la nourriture, la boisson, la musique, la robe de mariée, les fleurs, un photographe, un DJ et autres…
3. Faites des recherches sur les coûts : une fois que vous avez une idée des éléments indispensables pour votre mariage, faites des recherches sur les coûts associés à chaque élément. Vous pouvez consulter des sites web de mariage, des magazines spécialisés ou même demander des devis auprès des fournisseurs.
4. Établissez un budget réaliste : à ce stade, vous devriez avoir une idée assez précise des coûts associés à chaque élément de votre mariage. Utilisez cette information pour établir un budget réaliste, en vous assurant de laisser une marge de manœuvre pour les dépenses imprévues.
5. Suivez votre budget : une fois que vous avez établi votre budget, assurez-vous de le suivre de près. Gardez une trace de toutes vos dépenses et comparez-les régulièrement à votre budget pour vous assurer que vous ne dépassez pas vos limites financières.

En suivant ces étapes, vous devriez être en mesure de déterminer un budget réaliste pour votre mariage et de le gérer de manière efficace tout au long du processus de planification.

Astuces pour optimiser votre budget de mariage

Voici quelques astuces pour économiser sur les dépenses d’un mariage :

1. Pour la location de la salle de réception, vous pouvez envisager de réserver en dehors de la saison des mariages les tarifs étant souvent plus avantageux hors saison, de novembre à mars. Hors saison, les prix peuvent être divisés par 2 par rapport à la haute saison (de mai à septembre). Les mois d’avril et d’octobre sont parfois proposés avec une légère réduction par rapport à la haute saison. 
2. Pour les repas et les boissons, considérez un buffet plutôt qu’un service à table, qui peut être plus coûteux. Plutôt que des alcools haut de gamme vous pouvez privilégier des boissons moins coûteuses. 
3. Pour les tenues et les accessoires, il est possible aujourd’hui d’acheter des robes de mariée ou des costumes d’occasion de très bonne qualité. Il est également possible de louer une robe de mariée. Les bijoux et les accessoires peuvent être achetés à petit prix en ligne ou dans des magasins de seconde main. 
4. Comparez, et demandez toujours plusieurs devis pour trouver les meilleurs tarifs : Faites des recherches pour trouver les meilleurs tarifs sur les services de mariage, comme les traiteurs, les photographes et les fleuristes. Considérez les alternatives moins coûteuses : Parfois, les alternatives moins coûteuses peuvent être tout aussi belles. Par exemple, au lieu de dépenser une fortune pour des fleurs coûteuses, optez pour des arrangements floraux simples. Plutôt qu’une voiture de location coûteuse pour arriver à la cérémonie, envisagez une voiture de location plus modeste.
5. La location du lieu pour le temps du mariage (après-midi et soirée) et non pas le week-end entier permet de réaliser des économies. Attention certains domaines imposent la réservation du week end complet en haute saison. Se marier en semaine réduit également le coût de la location du lieu de mariage. 
6. Faites participer vos proches : Si vous avez des amis ou des membres de la famille talentueux dans des domaines tels que la musique, la photographie ou la cuisine, demandez-leur s’ils seraient prêts à contribuer à votre mariage. Cela peut vous faire économiser de l’argent et même créer de bons moments avec vos proches.
7. Planifiez à l’avance : Planifiez votre mariage plusieurs mois à l’avance pour pouvoir faire des recherches, négocier les tarifs, et être prêt à saisir les meilleures offres. En planifiant à l’avance, vous pourrez également répartir les dépenses sur plusieurs mois et ainsi éviter les mauvaises surprises financières de dernière minute.

Toutes ces astuces peuvent vous aider à économiser de l’argent, cependant vous devez toujours vous assurer de ne pas sacrifier la qualité ou la sécurité de votre mariage, et donc faire les bons compromis !

Comment choisir ce sur quoi dépenser plus ou moins

Le choix des dépenses sur lesquelles dépenser plus ou moins dépend principalement des priorités et des goûts personnels de chaque couple. Cependant, il est important de garder à l’esprit que certaines dépenses sont plus essentielles que d’autres et qu’il est donc préférable de dépenser plus d’argent sur ces éléments. 

Par exemple, la nourriture, la boisson, la musique et la photographie sont généralement considérées comme les éléments les plus importants pour la réussite d’un mariage. Il est donc conseillé de prévoir un budget plus élevé pour ces éléments, car ils contribuent grandement à l’ambiance et à la satisfaction de vos invités.

Il est important de trouver un équilibre entre les dépenses indispensables et celles qui peuvent être réduites pour optimiser votre budget. 

Sélectionnez les éléments qui sont les plus importants pour vous et votre partenaire, et concentrez vos dépenses là-dessus. Si vous êtes un grand amateur de musique, investissez dans un bon DJ ou un groupe de musique live. Si la nourriture est votre passion, assurez-vous d’avoir un traiteur de qualité. Et choisissez les éléments sur lesquels vous êtes prêts à faire des compromis. 

Enfin, comparez les prix et les offres des différents prestataires pour trouver les meilleures options qui répondent à vos besoins et à votre budget.

Récapitulatif des principaux points à retenir

1. Il est important de déterminer un budget réaliste dès le début pour éviter les mauvaises surprises financières.
2. Pour déterminer le budget, il est essentiel de faire quelques premières recherches,  d’estimer les coûts et de les classer par ordre de priorité.
3. Pour optimiser le budget, il est possible de définir une date de mariage en début ou fin de saison, et surtout, demander plusieurs devis pour chacune des prestations.
4. Certaines dépenses sont incontournables, comme la location de la salle de réception, les repas et les boissons, les tenues et accessoires, la musique et le divertissement. Il est important de budgéter suffisamment pour ces éléments.
5. Cependant, il est possible de choisir où dépenser plus ou moins selon les priorités des mariés, en fonction de ce qui compte le plus pour eux.
6. En moyenne, le coût d’un mariage varie en fonction de divers facteurs, mais il est possible de réduire les coûts en choisissant judicieusement les dépenses.

Pour vous accompagner dans votre budget mariage, vous pouvez télécharger gratuitement l‘application mobile Linxo qui est un outil de gestion financière qui peut être particulièrement utile pour gérer les dépenses liées à un mariage. 

En utilisant Linxo, vous pouvez créer une catégorie “mariage” dans laquelle vous mettez toutes les dépenses relatives à l’organisation de votre mariage, et vous pouvez suivre toutes vos dépenses en temps réel, ce qui vous permet de garder un œil sur votre budget et de voir où vous en êtes à tout moment. 

De plus, grâce à la fonction de prévision de Linxo, vous pouvez prévoir l